משכנתא למסורבים

היום הפוסט שלנו קצת ארוך

אך עם זאת, ממליץ לכם כשיש לכם פרק זמן פנוי לקחת אוויר ולקרוא את כולו

הבאנו היום מידע חיוני וחשוב

 דוח נתונים מלא של בנק ישראל & חברות דירוג אשראי & לשכת חיווי אשראי 

 דוח ריכוז נתונים בנק ישראל - 

בסוף 2018 ירדה לשטח הוראה של בנק ישראל המחייבת כל גוף שמנהל אשראי של לקוחות וכן גופי הוצל"פ לדווח לבנק ישראל על כל ההתנהלות הכלכלית של הלקוח - 

בין אם זה מידע בסיסי על כל ההתחייבויות של הלקוח משכנתאות הלוואות וכדו' 

מסגרות אשראי בעו"ש ובכרטיסי אשראי 

ובין אם זה מידע חיוני על התנהלות הלקוח

כגון, חריגה ממסגרת אשראי 

פיגורים (מ 30 יום ומעלה) 

חזרות של הו"ק וצ'קים 

וכמובן מידע על הוצל"פ אם היו

והגדרת לקוח כמוגבל בנק ישראל 

 חברות דירוג אשראי - 

ישנם שני חברות שלקחו על עצמם לתמצת את דו"ח נתוני האשראי של בנק ישראל ולתרגם אותו בדו"ח מקוצר הכולל דירוג הלקוח במספר בין 0 ל-1000 

חברה אחת היא 'bdi' וחברה שניה היא 'דן אנד ברדסטריט' - d&b,  

לכל חברה יש צורה אחרת בה היא מחשבת את הציון ללקוח (מנסיוני אוכל לומר שברוב הדברים d&b יותר מחמירים...)

חלק מגופי המימון משתמשים בדוחו"ת של חברה אחרת וחלק בשל השניה

(וגם בתוך גופי המימון והבנקים ישנם שינויים בין מחלקת משכנתאות למחלקת בנקאות, וכן הלאה...) 

ממה מושפע דירוג האשראי - 

הדירוג מושפע מכל ההתנהלות הכלכלית החל מעומס חוב ללקוח ופרק הזמן בו נלקחו התחייבויות

(לדוגמא לקוח שיקח בתקופה קצרה הרבה הלוואות הדירוג שלו יירד כי מבחינת הדו"ח הוא משדר מצוקה כלכלית מסוימת)

וכלה בדברים יותר קיצוניים שמשפיעים על הדירוג כגון - 

חריגה ממסגרת אשראי 

חזרות הו"ק וצ'קים 

פיגורים 

ומי מדבר על הוצל"פ, לקוח מוגבל ב"י, ופשיטת רגל... 

מבחינת הדו"ח, לקוח שחזר לו כמה חיובים באופן קבוע או שהיה בפיגורים במשך תקופה, זה כבר משליך מאד על הדירוג ויכול להצניח אותו.. 

כמו"כ צריך לדעת שצ'יק שחוזר גורם לצניחת הדירוג באופן משמעותי בהרבה מאשר הו"ק או הלוואה וכדו' שחוזרים

בנק ישראל רואה חזרת צ'קים כאחד הגורמים המראים יותר מכל על התנהלות פיננסית לא תקינה 

המשפיעים המשמעותיים ביותר על הדירוג - 

הוצל"פ 

מוגבל בנק ישראל 

וכמובן פשיטת רגל 

אלו דברים שיצניחו את הדירוג מ- 800 ומעלה ל-120 ומטה... עד 0... 

וכאן חשוב לדבר על נקודה חשובה בעניין השימוש בצ'קים - 

השימוש בצ'קים חייב להיות בצורה מאד מחושבת ומסודרת... 

אדם שנתן צ'יק ומכל סיבה שהיא הצ'יק לא כובד והנושה לקח את הצ'יק להוצאה לפועל ופתח תיק, אם הצ'יק הוא מעל 5000 ש"ח או לחילופין שני צ'קים ומעלה מעל 4000 ש"ח, הדירוג יצנח לו באחת (ויוביל אותו לחיווי אדום, ראה בהמשך...) ויקשה עליו מאד לקבל אשראי 

כמו"כ - לקוח שחזרו לו מס' גדול של צ'קים בתקופה קצרה, יכול להפוך ל'מוגבל בנק ישראל' על כל המשתמע מכך... 

 דרך אגב- 

ישנם הרבה שחושבים שאם הם 'במינוס', זה גורם לירידה בדירוג, למעשה זה ההיפך, מבחינת בנק ישראל, לקוח שהבנק אישר לו לרדת למסגרת אשראי זה אומר שהבנק סומך עליו... וע"כ הדירוג רק עולה... 

זה נכון, שלא טוב להיות 'על הקסקס' במסגרת, דהיינו, בנק ישראל ישמח לראות אותך 'עם' מסגרת אשראי, אך מנצל אותה כמה שפחות... 

 לשכת חיווי אשראי - 

לשכת חיווי האשראי היא בעצם לשכה שמחווה על לקוח אדום / ירוק  

כאשר אדום מסמל לקוח בעייתי מאד 

ואילו ירוק זה לקוח סטנדרטי ואפי' בעייתי אך לא מאד...

ולקוח שמתנהל כלכלית לא נכון, משלב מסוים בנק ישראל מאפשר 'העברת מידע' ללשכת חיווי האשראי מה שאומר שסמל המחווה שאמור להיות 'ירוק' הופך ל'אדום'

כשלקוח הופך לחיווי אדום כבר נהיה קשה מאד לאשר עבורו קבלת אשראי 

הדברים שהופכים חיווי לאדום - 

הוצל"פ 

מוגבל בנק ישראל 

פש"ר 

וכן חזרות או פיגורים או חריגות בכמות גדולה ובתקופה קצרה 

(והכללים בזה אינם ברורים) 

משך התקופה בה מושפע דו"ח האשראי מהתנהלות הלקוח - 

הדו"ח שומר נתונים עד 3 שנים אחורה 

כלומר -  מאז שעברו שלוש שנים מהדיווח הבעייתי האחרון הדו"ח נעשה נקי לחלוטין ובדירוג מצוין 

כמו"כ ככל שעובר יותר זמן מעת הדיווח האחרון על החזרה/הפיגור וכו' הדירוג גם יעלה, והדיווח יעלם לגמרי בחלוף שלוש שנים

למרות האמור לעיל - 

בתיק הוצל"פ או מוגבל בנק ישראל, כל עוד והתיק לא נסגר / ההגבלה לא הוסרה לא מתחילים ה-3 שנים, ואפי' אם עברו שלוש שנים מאז שנפתח התיק, כל עוד והתיק פעיל ולא נסגר יתחילו למנות שלוש שנים רק מיום סגירת התיק או סיום ההגבלה

הארכתי מדי?

מתנצל...

אך מקווה שהיה שווה...

💥💥💥💥💥💥💥

בנוסף מוזמנים להצטרף לקבוצה שלנו לעוד טיפים  : https://chat.whatsapp.com/Dh0Vvqj4w3S0UQRO6BkfDi